La incultura financiera (Julio 14)

No nos podíamos ir tranquilos antes de empezar las tan merecidas vacaciones...que ha tenido que explotar el escándalo Gowex, y Espirito Santo para que vuelvan los temores y la intranquilidad a nuestros pensamientos!

Pero hoy no voy a escribir sobre estos escándalos, ni los casos de corrupción contable, si no sobre qué parte de culpa tenemos los usuarios de los servicios de inversión. Y digo culpa, porqué a lo mejor, ese pánico que se genera, si tuviéramos buenos conocimientos financieros, sería menos pánico, ya que entenderíamos mejor el funcionamiento de los mercados, las empresas, etc. Y podríamos ir de vacaciones más tranquilos!

Este razonamiento encaja perfectamente con lo que ha publicado el diario Cinco Días, el pasado 10 de Julio de 2014, cuyo titular era: "España suspende en educación financiera".

Ya sabemos que en este país, la educación de nuestros vástagos no es una labor prioritaria para nuestros políticos (sean del partido que sean...no se puede estar cambiando la ley de educación cada legislatura!! Por favor!)

Durante una hora, 60.000 alumnos de 15 años, de los cuales 1.108 pertenecían a uno de los 179 centros escolares españoles, respondieron a preguntas relacionadas con finanzas como las que el lector podrá encontrar a lo largo del documento.
Ya les advierto que España no quedó en el TOP THREE, ni en el TOP FIVE...ni en el TOP TEN.

Uno de cada seis estudiantes (16,5%) apenas alcanza el nivel básico en competencia financiera, es decir, como mucho sabe tomar decisiones sencillas sobre gasto cotidiano y reconocer para qué sirve una factura, aunque no la sabe interpretar.

Ahí tienen los resultados:

Si observamos el gráfico anterior, vemos que la media está en 500...y España está por debajo. No me consuela que países parecidos (Francia, Italia, Croacia) o incluso más punteros (Rúsia, EEUU) no hayan aprobado. España es uno de los países más bancarizados del mundo! No podemos suspender!

Pero...¿y si hiciéramos esas preguntas a la población adulta? ¿Las sabrían responder correctamente? Al fin y al cabo, los jóvenes, no tienen la culpa de no haber sido educados en materia financiera en la escuela.

PREGUNTAS REALES

1) Suponga que tiene 100 euros en una cuenta de ahorros en su banco y que la tasa de interés que gana en esa cuenta es el 2% al año. ¿Qué monto tendrá en esa cuenta después de 5 años, suponiendo que nunca retira fondos?
A) Más de 102 euros B) Exactamente 102 euros C) Menos de 102 euros D) No sé.

2) Suponga que la tasa de interés que ganan sus ahorros es el 1% al año y que la tasa anual de inflación es del 2%. Después de un año usted podrá comprar:
A) Más de lo que podría comprar hoy con esos ahorros; B) Exactamente lo mismo; C) Menos D) No sé.

3) Comprar acciones de una sola empresa suele ofrecer rendimientos más seguros que comprar acciones de un fondo que invierte en diferentes empresas. ¿Cree usted que esta afirmación es cierta o falsa?

4) En el mercado puedes adquirir los tomates por kilo o en cajas. A granel cuestan 2,75 euros por kilo. La caja de 10 kilos cuesta 22 euros. Responde a las siguientes preguntas:

a) La caja de tomates tiene una mejor relación calidad-precio que los tomates sueltos. Argumenta los motivos que sostienen esta afirmación.

b) Comprar una caja de tomates puede ser una mala decisión financiera para algunas personas. Explica por qué.

5) Sarah recibe esta factura por correo:

¿Por qué le han enviado esta factura a Sarah?

A. Porque Sarah tiene que pagar el dinero a Breezy Clothing
B. Porque Breezy Clothing tiene que pagar dinero a Sara
C. Porque Sarah ha pagado dinero a Breezy Clothing
D. Porque Breezy Cloting le ha pagado el dinero a Sarah

¿Cuánto cobra Breezy Clothing por los gastos de envío de las prendas?

Sarah se ha dado cuenta de que Breezy Clothing ha cometido un error en la factura. Sarah pidió y recibió dos camisetas, no tres. Los gastos de envío son fijos. ¿Cuál debería ser el total de la nueva factura?

6) La señora Jones tiene un crédito de 8.000 zeds con FirstZed Finance. El tipo de interés anual para el crédito es del 15%. Cada mes tiene que abonar 150 zeds. Después de un año la señora Jones sigue debiendo 1.400 zeds. Otra compañía financiera llamada Zedbest le ofrece a la señora Jones un préstamo de 10.000 zeds con una tasa de interés anual del 13%. Cada mes tendrá pagar también 150 zeds.
Pregunta a:
Si toma el préstamo de Zedbest, la señora Jones tendrá que liquidar inmediatamente su préstamo anterior. ¿Cuáles son los otros dos beneficios financieros para la señora Jones si toma el préstamo de Zedbest?

Pregunta b:
Existe una posible consecuencia financiera negativa si la señora Jones toma el nuevo crédito con Zedbest. ¿Cuál es?

7)Cada mes, Jane recibe su salario en la cuenta del banco. Esta es la nómina de Jane para julio. Fecha: 1 de julio a 31 de julio Posición: Manager Salario bruto: 2.800 zeds Deducciones: 300 zeds Salario neto: 2.500 zeds Salario bruto abonado hasta la fecha este año: 19.600 zeds

¿Cuánto dinero ingresará la empresa a Jane en su cuenta bancaria el 31 de julio?
A. 300 zeds
B. 2.500 zeds
C. 2.800 zeds
D. 19.600 zeds

Las respuestas correctas son:
1-A
2-C
3-Falsa
4a-Cierto, el precio por kilo en la caja es de 2,2 euros
4b-Si no eres capaz de consumirlos antes de que se pudran.
5a-A
5b-10 zeds
5c-131 zeds
6a-El tipo de interés a pagar será menor y obtiene más dinero
6b-La sra. Jones tendrá una deuda mayor, pagará más intereses (el 13% de 10.000 eur es más que el 15% de 8.000 eur), y tardará más tiempo en liquidar el préstamo.
7-B

Con todo esto, lo que me gustaría reflejar, es el enorme desconocimiento que hay a nivel mundial sobre temas financieros. No sería hora que nos pusiéramos las pilas, y nuestros hijos tuvieran alguna asignatura en el colegio, que les preparara para un futuro cada vez más bancarizado (tarjetas de crédito, medios de pago como paypal o contactless, créditos, hipotecas, etc).

Pensemos en ellos como la futura clase media, los que tendrán capacidad económica dentro de más o menos años para consumir, pero que si no saben administrar su capital, gestionar sus ahorros, o controlar sus gastos, difícilmente podrán proteger el patrimonio que les podamos dejar los mayores.

Me consta que desde 2010 en diversas escuelas se han puesto en marcha experiencias piloto por las que se imparten contenidos financieros, dentro de iniciativas como el Plan de Educación Financiera puesto en marcha por la CNMV y el Banco de España.

Y esto también podría evitar casos tan dramáticos como los que hemos vivido recientemente. Familias que se han endeudado por encima de sus posibilidades, contratación de productos bancarios no idóneos, etc.

Podemos afirmar que los jóvenes de hoy no están suficientemente preparados para desenvolverse adecuadamente en el mundo financiero del siglo XXI.

¿Nos proponemos alcanzar a los chinos?

Por último, les dejo otro "problemilla", que la mayoría de niños supieron solucionar, y a los adultos nos costó un buen rato....

solución: Den la vuelta a la pantalla...

Luis Valero. Julio 2014.